探索之路：民間組織的力量

　　文/佳凝

　　“從沒想到協(xié)會居然可以起到這么大的作用，不需要任何抵押物，只是在協(xié)會名義的推薦下就拿到了企業(yè)急需擴大規(guī)模的貸款?！蹦吃诰┳鼋ㄖ牧系臏刂萆倘藦埾壬@樣告訴《中國商界》記者。

　　張先生所說的協(xié)會正是溫州中小企業(yè)促進會，據(jù)記者了解，目前，這家溫州中小企業(yè)促進會與杭州企業(yè)商會、福建閩商商會、山東商會等眾多民間商會組織一樣，正致力于更好的解決中小企業(yè)融資難問題，面向中小企業(yè)全面開展金融貸款及擔保服務，“伴隨民營經濟的快速發(fā)展，民間商業(yè)組織將會成為中小企業(yè)與金融機構之間的一道堅實橋梁?！睖刂葜行∑髽I(yè)促進會會長周德文表示。

　　“溫州解法”

　　當大多數(shù)貸款公司、融資機構將融資業(yè)務越來越多的聚焦到公務機、船舶、大型工業(yè)機械裝備等大項目上，溫州中小企業(yè)促進會在內的多家民間商會組織卻始終致力與中小企業(yè)融資這片藍海。

　　長時間以來，溫州中小企業(yè)促進會一直定位于服務中小企業(yè)，致力于解決中小企業(yè)融資的老大難問題。“一些大的銀行系租賃公司與大股東銀行比較注重集團內部協(xié)同效應，業(yè)務項目很大一部分來源于股東銀行內部推薦，資金實力也強，主要精力都在做大項目。而我們則是為中小企業(yè)服務，促進其更快速發(fā)展?！敝艿挛恼f。

　　融資難、貸款難、擔保難，歷來是中小企業(yè)發(fā)展的“三難”。而溫州的民企融資主要靠親友，且常常借助于非正規(guī)的民間金融手段。面對中小企業(yè)如此艱難的融資環(huán)境，一直以來，由周德文帶領的溫州中小企業(yè)促進協(xié)會始終扶持中小企業(yè)。而自去年6月始，周德文在溫州學院西路的辦公室更成了一批又一批企業(yè)主的聚集地，來者大多憂心如焚，帶著各種關于融資的難題。

　　為破解中小企業(yè)融資難題，“促進會”近年來有意識地邀請溫州各大銀行加盟，組織“銀企懇談會”，為企業(yè)融資牽線搭橋?！百J款難”是有所緩解了，可“擔保難”的“瓶頸”依舊。

　　有業(yè)內分析人士就表示當融資難成為阻礙我國中小企業(yè)進一步發(fā)展壯大的突出問題，這其中，不完善中小企業(yè)融資擔保體系則是其根本原因。

　　該人士認為中小企業(yè)融資擔保是融資中極為重要的部分，中小企業(yè)融資擔?？赏ㄟ^金融機構分擔風險，分攤成本，為金融業(yè)務的全面滲透提供了商機，實現(xiàn)金融工具的創(chuàng)新應用，強化金融市場機制。而當融資擔保體系建立起來之后，中小企業(yè)的融資成本是貸款的銀行利息加上一定金額的手續(xù)費，這將遠低于從民間籌集資金的費用，從而增加中小企業(yè)的融資成功率，還能夠有效解決目前中小企業(yè)由于無法從證券市場上進行直接籌資，只能以高息為代價從民間市場籌借資金的問題。另外，融資擔保更多的滿足了社會需求，提高了資金的使用效率，提高了社會整體經濟效益。融資擔保不僅僅關系到中小企業(yè)自身利益的實現(xiàn)，更體現(xiàn)了政府的扶持和其職能的改變。

　　為此，同樣深知融資擔保重要的周德文又代表民進溫州市委，在溫州市政協(xié)七屆三次會議上，建言政府“建立中小企業(yè)貸款擔保機構”，終獲溫州市政府同意；嗣后，促進會并聯(lián)手溫州市總商會，籌建溫州中小企業(yè)信用擔保投資有限公司；又獨立籌建了溫州銀信企業(yè)貸款擔保公司。迄今，溫州市已擁有200家中小企業(yè)擔保機構，為中小企業(yè)提供了數(shù)十億元的貸款擔保。

　　“我希望，幫助中小企業(yè)渡資金難關，會成為一項重要的政策課題”。周德文表示。

　　據(jù)了解，溫州中小企業(yè)協(xié)會自成立以來，一直從中小企業(yè)的實際需求出發(fā)，不管企業(yè)規(guī)模大小，不論貸款金額多少，不講借用時間長短；采用靈活的還款方式，來適應中小企業(yè)市場化以銷定產、議價進銷的生產經營需要。協(xié)會在服務中小企業(yè)、緩解融資難等方面發(fā)揮了積極作用，并且在一定程度上彌補了傳統(tǒng)信貸體系的不足，激活了地方金融市場。

　　銀企聯(lián)動

　　事實上，如何破解中小企業(yè)貸款的問題一直備受各方關注，特別是在近年來無論從中央到地方都在嘗試各種辦法和努力，而包括在溫州中小企業(yè)促進會的各大民間商會、協(xié)會等組織也紛紛開始搭建中小企業(yè)融資平臺。

　　據(jù)有關資料顯示，目前我國的中小企業(yè)數(shù)量龐大，占企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了全國60%的GDP。中小企業(yè)已經成為經濟發(fā)展的主力軍，然而由于中小企業(yè)經營規(guī)模不大，業(yè)績不穩(wěn)定，容易給投資者帶來較大的風險。而企業(yè)資產少、抵押難，是制約貸款發(fā)放的最大瓶頸。

　　目前，一個新的合作模式或將為中小企業(yè)融資難帶來曙光。

　　據(jù)悉，近期杭州銀行北京分行與浙江臺州商會、杭州企業(yè)商會、福建閩商商會、山東商會等眾多在京商會建立了合作關系。

　　據(jù)了解，該行北京分行與商會建立聯(lián)動機制，從商會發(fā)展會員單位再到銀行發(fā)展客戶，“聯(lián)動”無處不在。比如，商會在推薦優(yōu)質企業(yè)的同時，也會將存在的問題一并報給銀行，然后銀行再通過專業(yè)的風險管控程序，對企業(yè)進行全面的調查。

　　在合作中，商會推薦篩選出來會員企業(yè)給杭州銀行北京分行，而銀行在調查會員時向商會了解申請人的各方面“軟信息”，結合銀行收集的“硬信息”，便可快速準確地完成貸款審批。

　　事實上，商會搭臺，銀行與企業(yè)唱戲的模式早2007年就開始嘗試。此年7月，北京臺州商會與北京農村商業(yè)銀行簽署了銀企合作協(xié)議，為商會會員融資開通了渠道，提供了便利。

　　這一行動，開創(chuàng)了我國民間商會與銀行合作的先河。數(shù)年來，該商會通過這一平臺已為會員企業(yè)融資近億元。同時，商會積極開拓商路，為會員尋找商機。該會員企業(yè)通過商會活動，在全國各地落實數(shù)個總投資額達幾千萬元的項目。

　　“我們臺州商會把銀企合作拓寬商會會員融資的綠色通道作為突破口和著力點，充分發(fā)揮商會組織的力量，加強銀行和金融機構的聯(lián)系力度?！迸_州商會會長羅曉明強調，“隨著民營經濟的快速發(fā)展，商會組織將會成為中小企業(yè)與金融機構之間的一道堅實橋梁?！?/p>

　　商會擔保、銀行與中小企業(yè)的“聯(lián)姻”，似乎成為時下最為常見的融資方式，然而這樣的方式也同樣存在風險。

　　“商會與企業(yè)有著共同的利益，這些企業(yè)要么來自同一地域，要么來自同一行業(yè)。”北京資本策劃研究所融資渠道研究員李海天表示，這樣不但會造成行業(yè)或地域過于集中增加貸款風險，隨著商會擔保貸款，還會演變成企業(yè)之間互相擔保貸款。

　　據(jù)記者調查了解，商會作為非營利性機構，其經濟來源非常有限，主要靠會員會費及新會員入會費來運營。“這使得一旦出現(xiàn)貸款違約，賠償金的支付將存在困難，商會本身負擔不起這筆資金，而企業(yè)也不愿意承擔。就容易出現(xiàn)聯(lián)而不保的現(xiàn)象?！崩詈Ｌ煺J為，從商會擔保貸款的情況來看，發(fā)生不良貸款風險后，銀行有權向聯(lián)合擔保的任何一個單位索要所貸款項的全額賠償。由于完全是建立在一種對企業(yè)的信任基礎上，形成的一種互助關系，這筆賠償金是任何一個企業(yè)都不愿承擔的。所以，各金融機構與商會組織還需謹慎。

　　互助“基金會”模式

　　“針對中小企業(yè)融資難的問題，融資擔保與銀企聯(lián)動不過隔靴搔癢，唯有讓企業(yè)在生產或是發(fā)展過程中，能夠最快最安全的獲得資金貸款支持，這才能在根本上解決我們企業(yè)資金短缺的致命傷?！蹦车胤揭患曳b企業(yè)的老板不無感慨的說。

　　但比起很多站在銀行外跺腳嘆息卻始終無法貸到款的其他企業(yè)，這家服裝企業(yè)也幸運的多。因為在這家服裝企業(yè)因周轉資金不足瀕臨倒閉的時候，該企業(yè)竟“意外”的在某地方商會組建的“基金會”中順利貸到了所需款項，而更讓該企業(yè)老板驚喜的是，這家“基金會”不但貸款程序相較于其他小額貸款公司更為簡便，而且審批周期更短，在該企業(yè)遞交申請一個星期后其貸款要求就通過了審核，而且資金也很快順利到位，另外，值得關注的是，相比高額的民間借貸，該基金會貸款融資除了必需的一些手續(xù)費用等，其貸款利息甚至比銀行還低！

　　然而，之所以說該服裝企業(yè)是“意外”獲得基金會貸款，是因為該基金會成立時間并不長，而且其運行模式尚處于摸索階段，在本刊記者試圖采訪該基金會相關負責人時，該負責人卻希望本刊不具名采訪。該負責人稱基金會很多方面還沒有“做到位”，仍在“試營業(yè)”。

　　據(jù)這位負責人介紹，該基金會是由當?shù)匕l(fā)展較好，資金實力雄厚的數(shù)個中小企業(yè)自愿出資成立，基金會為入會企業(yè)提供融資，屬民間互助組織?；饡淖谥荚谟趲椭行∑髽I(yè)拓展融資渠道，促進中小企業(yè)和地方經濟持續(xù)健康發(fā)展。

　　“企業(yè)‘組合抱團’成立中小企業(yè)聯(lián)?；?，為企業(yè)向銀行貸款提供融資擔保，手續(xù)簡便，大大降低中小企業(yè)融資‘門檻’，切實解決了中小企業(yè)融資難問題?！痹摶饡撠熑私榻B說。

　　但是談及基金會的發(fā)展與未來，該負責人也不無感慨，他表示，基金會成立至今，一直很“低調”，一方面基金會成立時間不長有很多的規(guī)章與管理辦法還需要進一步理順，而更為重要的是，目前國內雖然中小企業(yè)一直面臨融資難問題，但是無論是政府還是銀行都未能從根本解決癥結，而目前很多企業(yè)更因無法從銀行系統(tǒng)獲得融資，只能鋌而走險在民間借貸，然而很多民間借貸由于沒有穩(wěn)定的資金保障，正規(guī)的管理程序以及有效的金融監(jiān)管，往往亂象叢生，血本無歸。而我們的基金會可以說是“在夾縫中”尷尬成長，目前國內還沒有任何有關于像我們這樣的融資機構的管理機制出臺，因此即使我們能夠真正的給中小企業(yè)提供融資服務，送去及時雨，然而也有很多聲音在質疑我們，甚至有人將我們的基金會稱為本地的“地下錢莊”。因此，在更好更多的給中小企業(yè)提供真正快捷有效的融資服務之前，我們希望能夠繼續(xù)不斷完善與進步，以期未來能夠得到社會方方面面的認可，也希望其他的地方商會能夠加入我們，積極建立這種企業(yè)互助式的基金會，從而更加有效的解決中小企業(yè)融資難題，促進中小企業(yè)更為健康快速的發(fā)展。

　　相關鏈接

　　中小企業(yè)貸款融資的12種方式

　　綜合授信

　　銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業(yè)。

　　信用擔保貸款

　　目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔?；鸬膩碓矗话闶怯僧?shù)卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔保機構予以擔保。另外，中小企業(yè)還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。當企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然，擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔保措施，有時擔保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。

　　自然人擔保貸款

　　2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業(yè)務，今后工商銀行的境內機構，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內信貸業(yè)務時，可以由自然人提供財產擔保并承擔代償責任。自然人擔保可采取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等?？勺髻|押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務。

　　買方貸款

　　如果企業(yè)的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。

　　異地聯(lián)合協(xié)作貸款

　　有些中小企業(yè)產品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團的松散型子公司。在生產協(xié)作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當?shù)劂y行配合進行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結合，分頭提供貸款。

　　項目開發(fā)貸款

　　一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利項目的中小企業(yè)以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進企業(yè)加快科技成果轉化的速度。對與高等院校、科研機構建立穩(wěn)定項目開發(fā)關系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)融資

　　票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應的票據(jù)到銀行辦理有關手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。

　　出口創(chuàng)匯貸款

　　對于生產出口產品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術改造貸款。

　　個人委托貸款

　　中國建設銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項融資業(yè)務新品種——個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查并出具調查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經銀行審批后發(fā)放貸款。

　　無形資產擔保貸款

　　依據(jù)《中華人民共？國擔保法》的有關規(guī)定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。

　　金融租賃

　　金融租賃在經濟發(fā)達國家已經成為設備投資中僅次于銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。設備使用廠家看中某種設備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設備交付企業(yè)使用。當企業(yè)在合同期內把租金還清后，最終還將擁有該設備的所有權。通過金融租賃，企業(yè)可用少量資金取得所需的先進技術設備，可以邊生產、邊還租金，對于資金缺乏的企業(yè)來說，金融租賃不失為加速投資、擴大生產的好辦法；就某些產品積壓的企業(yè)來說，金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。

　　典當融資

　　典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務。第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取，即使是不動產抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。