人人貸楊一夫：創(chuàng)業(yè)初期很興奮 感覺叫CEO很牛逼

人人貸是中國最成功互聯(lián)網(wǎng)金融公司之一，前段時(shí)間剛剛?cè)谫Y1.3億美金，成為歷史上最大互聯(lián)網(wǎng)金融融資案例。人人貸創(chuàng)始人楊一夫是黑馬大師兄，他在5月9日，武漢光谷TMT黑馬大賽決賽現(xiàn)場分享了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)史。

以下為楊一夫口述：

互聯(lián)網(wǎng)金融最近很熱，我們的確在去年年底的時(shí)候拿到了一筆比較大額的融資，1.3億美金。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融目前比較熱，我們又正好站在風(fēng)口上被吹起來了，但離成功還很遠(yuǎn)。

我講一些創(chuàng)業(yè)過程中的故事和對創(chuàng)業(yè)的理解和體會(huì)，創(chuàng)業(yè)三兩式。

創(chuàng)業(yè)者內(nèi)心認(rèn)為自己很牛

融資完了之后很多媒體和朋友問我們說，你們的優(yōu)勢到底在哪里？憑什么那么值錢？

最早的時(shí)候我們?nèi)齻€(gè)人是學(xué)金融出身的，不安分，也確實(shí)是想做一些事情，創(chuàng)業(yè)者基本上內(nèi)心里面還是會(huì)傾向于認(rèn)為自己是一個(gè)很牛的人，在認(rèn)為自己牛的前提下就確實(shí)想做點(diǎn)事，這種情況下肯定想做自己擅長的事，就根據(jù)自己的學(xué)術(shù)背景做一些思考，但是發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的金融行業(yè)里面沒有什么太多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

比如你去做銀行和保險(xiǎn)公司都沒有機(jī)會(huì)，我們基本上就開始關(guān)注一些創(chuàng)新的類金融服務(wù)的行業(yè)。當(dāng)時(shí)就看到了一個(gè)行業(yè)在美國的個(gè)人金融服務(wù)已經(jīng)非常完善的市場，依然有生存的空間，如果把這個(gè)模式拿到中國來，進(jìn)行一些改良，在中國個(gè)人金融服務(wù)非常匱乏的市場上可能會(huì)有很好的前景。

但當(dāng)時(shí)確實(shí)沒有想得那么完善，只是覺得很多其他的需求已經(jīng)在被互聯(lián)網(wǎng)不斷滿足了，比如購物需求，社交需求，咨詢獲取需求，聽音樂的需求等等一系列其他的需求。

可能很長一段時(shí)間，一些年輕人沒有掌握更多的財(cái)富，也沒有接受個(gè)人金融服務(wù)的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有進(jìn)入到金融行業(yè)。但是，如果有一天有這樣一些機(jī)會(huì)，他們開始掌握了更多財(cái)富，他們成為了社會(huì)的中堅(jiān)力量，他們有了個(gè)人金融服務(wù)需求的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)會(huì)跟這個(gè)行業(yè)結(jié)合。

開始創(chuàng)業(yè)

抱著這樣的想法我們就開始做了人人貸公司，2307A是我們第一間辦公室的門牌號，一間辦公室隔成兩半，我們用了一半。一開始就是我們?nèi)齻€(gè)人，115平米左右室。

當(dāng)時(shí)很興奮，租了一個(gè)辦公室，感到自己可以叫成CEO或者是總經(jīng)理，覺得很牛，具體做什么事沒有想那么明白，網(wǎng)站也開始去做了，三個(gè)人也沒有什么事，當(dāng)時(shí)主要是對接技術(shù)方面的產(chǎn)品調(diào)整，當(dāng)時(shí)就帶著僅有的一兩個(gè)員工去街上發(fā)發(fā)傳單，跟親朋好友去做電子版的問卷，調(diào)查一下說做這個(gè)事到底有沒有人認(rèn)，后來印象里收了不到200份問卷回來了，其中有一個(gè)問題是愿不愿意通過互聯(lián)網(wǎng)把錢借給一個(gè)陌生人，只有三到四個(gè)人回答說我愿意。

當(dāng)時(shí)我們特別興奮，反倒沒有覺得擔(dān)心，原因是所有人都接受了，結(jié)果還沒有成功的商業(yè)模式出來，這個(gè)想法其實(shí)是有問題的。但是反倒是所有人都不認(rèn)可的一個(gè)想法，沒有商業(yè)模式出來，我覺得那很正常，不妨礙這個(gè)想法有可能將來變成一個(gè)偉大的想法。到現(xiàn)在為止這個(gè)想法雖然離偉大很遠(yuǎn)，但是至少不再瘋狂了，不再不可理喻了，我們已經(jīng)做到這一點(diǎn)，讓我們挺開心。

創(chuàng)業(yè)中的那些變化和波折

我們一切的創(chuàng)業(yè)故事從一個(gè)還帶著英文字母的小辦公室里開始。我們后來做了一些勛章，我們的辦公室一直在變，也搬來搬去，后來有大概五六個(gè)員工，還有2307A的勛章，我們每搬到一個(gè)地方會(huì)做一個(gè)勛章。做完問卷之后回來很興奮，興奮了之后還得接著做，網(wǎng)站的需求一直在變，我們當(dāng)時(shí)的想法是6月份就能夠上線，每次做完之后覺得這里不滿意，那里不滿意，產(chǎn)品這里不好，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)要調(diào)，模式要換，一直在換，我們甚至三個(gè)人經(jīng)常有激烈的討論，也有分歧，有不同的看法，包括一個(gè)顏色的調(diào)整，一個(gè)字，一句話怎么說，一個(gè)說明和幫助到底怎么讓大家明白，做了很多很多調(diào)整，比我們想的大概晚了三個(gè)多月，到了十月份才上線。

上線之后我們?nèi)齻€(gè)人坐在一起開了一個(gè)會(huì)，覺得不能再這么討論下去了，再這么下去一輩子網(wǎng)站都上不了線，帶著一堆我們不滿意的東西上線了，我們覺得很多東西要交給市場去檢驗(yàn)，如果沒有市場的檢驗(yàn)就不知道該往什么方向調(diào)整，關(guān)起門來想也可能是脫節(jié)的，也帶著很多不滿意把網(wǎng)站生推上去，咬牙推。

上線之后很快我們發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品是有問題的，我們知道在國外尤其是像美國征信體系很完善，而且商業(yè)化程度很高，平臺(tái)本身做得工作很輕，因?yàn)榭梢詮牡谌街苯淤徺I信用審核的結(jié)果，自己去做一些簡單的驗(yàn)證核實(shí)和修正數(shù)據(jù)的工具，不用向用戶搜集信用審核的資料，也不用做更多貸后管理的工作，我們覺得可以拷貝過來，我們后來發(fā)現(xiàn)在中國并不可行，中國信用信息的碎片化很嚴(yán)重，很多信用信息在分部分運(yùn)用行政手段管理，這樣的情況讓我們覺得非常郁悶。

很多想拿的東西拿不到，拿到之后還不知道真假，通過各種辦法我們?nèi)タ焖僬碱I(lǐng)市場是有問題，基本上我們上線兩個(gè)月之后就開始嘗試通過線下的方式服務(wù)用戶，通過線下的方式獲取信用審核資料，我們做這個(gè)調(diào)整還是比較快和及時(shí)的，我們沒有去特別執(zhí)迷自己最初的想法，你該變的時(shí)候還是得變，如果是一條路走到黑有時(shí)候也不是辦法。兩個(gè)月之后我們就做了一個(gè)很大的調(diào)整，到目前看起來還是一個(gè)很對的調(diào)整。

創(chuàng)業(yè)如何找人才？

模式也調(diào)整了，網(wǎng)站也上線了，就出來一堆活，怎么辦呢，有活肯定先自己干，干著就發(fā)現(xiàn)不夠了，就去找人干。

一開始就只能是有什么人找什么人。作為一個(gè)小公司沒有知名度，當(dāng)時(shí)也沒有估值，找人其實(shí)是一個(gè)挺不好干的一件事，所以就費(fèi)了很多勁，專殺熟，最后不行就從身邊的熟人開始說，既然你覺得這件事情你能干成，不要有心里負(fù)擔(dān)說怕你找來熟人之后耽誤他的前程，他只要過來跟你干就可能是最終讓雙方都受益的事情。

不要有心理負(fù)擔(dān)，你內(nèi)心一定要認(rèn)為創(chuàng)業(yè)是能成的。

我們那個(gè)時(shí)候很大的精力都是放在找人，每天工作完了之后都會(huì)想著是不是要再找一個(gè)合適的人，再去聊聊天，或者是約著周末去吃飯，有什么人用什么人，到時(shí)候萬一缺什么人就去找合適的人，碰到合適的人就去死嗑。

那個(gè)時(shí)候每天晚上都是打電話，出來吃飯，只要這個(gè)人愿意出來跟你吃飯，不是那么煩你，三四個(gè)月基本上沒有磨不下來的人。只要是拿出最狠的秘技出來，一定可以把合適的人招到手，這是沒有問題的。從身邊人和熟人做起，死嗑，下血本。

人找到之后一定要讓大家都有參與感，形成團(tuán)隊(duì)，不要還是你一個(gè)人去做事情，這個(gè)時(shí)候你有團(tuán)隊(duì)了，你要能夠背靠團(tuán)隊(duì)，能夠把你的后背亮給團(tuán)隊(duì)，用正面迎擊敵人，這個(gè)時(shí)候要用群體智慧，這個(gè)時(shí)候我們面臨一個(gè)決策是到底應(yīng)該往那一條路上去走。

如何戰(zhàn)勝傳統(tǒng)

個(gè)人對個(gè)人（P2P）的信貸服務(wù)跟風(fēng)險(xiǎn)控制和借貸服務(wù)很有關(guān)系，這個(gè)領(lǐng)域里很多創(chuàng)業(yè)者是原本做民間借貸的人，在某些行業(yè)的圈子里面有很強(qiáng)的人脈關(guān)系，他們可以去做一些抵押物的抵押，抵押物的管理，壞賬之后的抵押物的迅速變現(xiàn)，利用熟人網(wǎng)絡(luò)開發(fā)一些很現(xiàn)成的客戶，這是他們的優(yōu)勢。

雖然我們可能在一些金融機(jī)構(gòu)有從業(yè)背景，但都不是直接放貸的機(jī)構(gòu)，在這些方面我們沒有更多的優(yōu)勢，我們完全是占劣勢的，我們必須找到自己的優(yōu)勢，并且圍繞自己的優(yōu)勢建立自己的商業(yè)模式。

我們發(fā)現(xiàn)自己的團(tuán)隊(duì)有一個(gè)學(xué)算法的人，之前在解決一個(gè)世界性問題上提出了世界上最先進(jìn)的算法，到現(xiàn)在為止可能還是沒有被取代掉的算法，我們還有一個(gè)成員是在研究3D打印，他至少是一個(gè)很強(qiáng)的技術(shù)人才，是在國外對于風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)挖掘有很深刻的理解和經(jīng)驗(yàn)的人。

我們的優(yōu)勢比起那些原來做放貸的人來講是接觸更多新知識，新技術(shù)，我們也愿意把這些新知識和新技術(shù)運(yùn)用到工作當(dāng)中去，我們很快建立了圍繞數(shù)據(jù)積累，使用數(shù)據(jù)模型做風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的模式，這就變成了我們核心的理念，也是我們到現(xiàn)在為止堅(jiān)持去做小的信貸的原因和邏輯。我們樹立了一個(gè)概念，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)行動(dòng)變革，這是群體智慧的結(jié)果，也是根據(jù)我們自身優(yōu)勢設(shè)計(jì)的商業(yè)背后的邏輯。

我如何做運(yùn)營和管理

邏輯有了，產(chǎn)品也在運(yùn)行，之后怎么辦呢，很重要的經(jīng)驗(yàn)就是要運(yùn)營和管理。因?yàn)楣竞苄?，就是那么多人，如果這個(gè)環(huán)節(jié)不熟悉的話肯定是有問題的，我們在早期的時(shí)候做線下的服務(wù)時(shí)很多簽約客戶是我們直接簽約的，我們會(huì)開著車去密云，去昌平做一些實(shí)地的考察，在第一手積累了一些最初的審核方面的經(jīng)驗(yàn)，這是很重要的。

我還參與過第一次催收，讓我們受益很多，只有把所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都參與了，才能找到整體的問題，或者是產(chǎn)品的缺陷，你應(yīng)該從什么地方入手去做，對自己要非常狠，對高管也要狠，讓他們也要下去，一定要從每個(gè)環(huán)節(jié)每個(gè)技巧機(jī)構(gòu)去了解業(yè)務(wù)。

由于我們做了這些事，去年是互聯(lián)網(wǎng)金融成長非常快的一點(diǎn)，特別是市場體量增長得非?？?。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心

但是由于我們的模式以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心的理念，讓我們的商業(yè)模式變得擴(kuò)張性很好，也知道的資本市場的認(rèn)可，拿到了一筆融資，未來的路其實(shí)還很長，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開始，目前更多的創(chuàng)新是集中在服務(wù)方式和資金渠道上的創(chuàng)新，其實(shí)還沒有真正深入到金融核心本質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，這應(yīng)該是我們未來會(huì)重點(diǎn)做一些工作的，一些新技術(shù)的使用，新技術(shù)和技術(shù)的關(guān)系，我們主要是圍繞自己的技術(shù)優(yōu)勢做更多的工作，未來的路還很遠(yuǎn)，希望大家給我們更多的鼓勵(lì)，希望成為一個(gè)大佬。

回顧一下，雖然我們現(xiàn)在還沒有成功，但是我們覺得自認(rèn)為還是走在通向成功的路上，我們跟已經(jīng)成功的創(chuàng)業(yè)者分享經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候聽到很多思維，執(zhí)行能力、應(yīng)變能力遠(yuǎn)比想法值錢。

想法每天都在變，你有這個(gè)想法別人也有，也有類似的，關(guān)鍵是能不能把想法做出來，跟大公司相比你就是兩個(gè)優(yōu)勢，一個(gè)是執(zhí)行力，當(dāng)你的團(tuán)隊(duì)很小，就是十幾個(gè)人的時(shí)候，你今天一拍腦袋，給大家打電話，下午這個(gè)事就落實(shí)下來了，這就是執(zhí)行能力。但是在大公司做不到，可能決策層做了決策，要真正執(zhí)行需要很長時(shí)間，快速的執(zhí)行能力和很強(qiáng)的執(zhí)行能力是與大公司相比比較大的優(yōu)勢。

二是應(yīng)變能力，大的公司去做一個(gè)決策的時(shí)候要考慮的東西很多，一個(gè)決策失誤都會(huì)讓付出可能很大的代價(jià)，但是小公司一個(gè)決策失誤無非大家白忙活兩個(gè)月，試錯(cuò)之后就完了。

不怕犯錯(cuò)，不要執(zhí)迷

人才和團(tuán)隊(duì)，你現(xiàn)在早期沒有技術(shù)積累，沒有跟大公司相比的資本，你只有人和團(tuán)隊(duì)，你一定要找到足夠好的人，第二個(gè)是要相信你的團(tuán)隊(duì)，他們才是你能夠做成這件事情的核心。

快速試錯(cuò)，迅速調(diào)優(yōu)，其實(shí)就是應(yīng)變能力，你不要老是記得最開始是怎么想的，這些都不重要，只要一個(gè)團(tuán)隊(duì)足夠靠譜，你開始想的事情是多么不靠譜，你在市場中能夠驗(yàn)證自己的想法，不斷調(diào)整自己的想法，你總能找到一條路，三星最開始是賣蔬菜水果和海鮮的，后來做起了手機(jī)，就是因?yàn)橛衅髽I(yè)家精神，這個(gè)團(tuán)隊(duì)總能找到一些新的機(jī)會(huì)，今天還賣著水果，明天看到手機(jī)的機(jī)會(huì)就去嘗試了，并且能得到成功。

不要怕犯錯(cuò)誤，不要太執(zhí)迷，有了新的方向之后快速低成本嘗試，這個(gè)要理性，只要發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)了就回來，找到新的方向就好了。找準(zhǔn)自己的優(yōu)勢，找準(zhǔn)自己的定位。

在自己的優(yōu)勢之上構(gòu)架商業(yè)

我們不能圍繞自己的劣勢構(gòu)建自己的商業(yè)模式，即使你根據(jù)優(yōu)勢構(gòu)建的商業(yè)模式足夠不合群也要依然去做，如果不做的話最后的結(jié)果一定不好，行業(yè)內(nèi)有競爭對手，他們有各自的優(yōu)勢，你用自己的劣勢拼他的優(yōu)勢肯定不行，如果你的優(yōu)勢不足以搭建商業(yè)模式也沒有關(guān)系，你還是可以按照自己的優(yōu)勢建立一個(gè)商業(yè)邏輯，一旦構(gòu)建起了商業(yè)模式之后就有很多新的選擇和新的路徑，不要怕格局的問題，還是要圍繞優(yōu)勢展開。

在早期的時(shí)候我不建議大家用自己的錢去創(chuàng)業(yè)，TMT是不確定性比較高的領(lǐng)域，如果你借錢去創(chuàng)業(yè)，第一次創(chuàng)業(yè)失敗了，你給自己背上一筆債，未來所有的選擇都受到這次經(jīng)歷的影響，這對你肯定不公平，未來可能一輩子都會(huì)因?yàn)檫@件事情給你的心理留下一個(gè)傷疤，有人不夠堅(jiān)強(qiáng)的可能這個(gè)人就一蹶不振了。

早期找天使，如果家里人有錢，這筆錢對于家里人不算什么，愿意做自己的天使也可以，多跟一些天使投資人和其他創(chuàng)業(yè)者多交流，吸收一些經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)好的天使能夠帶給你的不僅僅是錢，也能帶給你很多經(jīng)驗(yàn)，畢竟他們有很多當(dāng)時(shí)都是創(chuàng)業(yè)者，至少接觸了很多創(chuàng)業(yè)者，有了通向創(chuàng)業(yè)成功的基本經(jīng)驗(yàn)。

后期公司有一定的規(guī)模，快速發(fā)展過程中，不要僅把融資看成一件拿錢的事，要多方面的考慮，早期的核心團(tuán)隊(duì)肯定有計(jì)劃，團(tuán)隊(duì)的個(gè)人財(cái)富增長跟公司的發(fā)展是掛鉤的，這是激勵(lì)團(tuán)隊(duì)很好的辦法，同時(shí)去與機(jī)構(gòu)投資人規(guī)范自己公司制度，還包括一些資源的引入，一定要在行業(yè)好，自身情況好的時(shí)候去融資，不要在缺欠的時(shí)候去融資，融資的時(shí)候可能投資人問你這個(gè)錢打算怎么花，說實(shí)話他們沒有那么在意，只要給他們一個(gè)好的理由，能夠接受就行了，主要是看這波人和你在做什么事情。

在自己好的時(shí)候去融資

他們沒有那么關(guān)心到底用這個(gè)錢干嗎，你先把這個(gè)錢拿到，有了自信和心理優(yōu)勢之后在行業(yè)里面會(huì)走得更從容，會(huì)按照自己的節(jié)奏去走，不會(huì)為了一些不必要的事情打亂自己的節(jié)奏。如果還有三個(gè)月出公司了，這個(gè)時(shí)候去融資，有經(jīng)驗(yàn)的投資人一眼會(huì)看到了，肯定不會(huì)給你一個(gè)好投資，這個(gè)時(shí)候你的心態(tài)會(huì)整個(gè)都變了，一定要在自己好的時(shí)候去融資。

一個(gè)人要?jiǎng)?chuàng)業(yè)先要確定自己適合創(chuàng)業(yè)，比較堅(jiān)強(qiáng)，比較耐得住寂寞的人，你會(huì)有信心能夠聚集起一個(gè)比較靠譜的團(tuán)隊(duì)的人，到目前為止靠一個(gè)人做起來的可能性已經(jīng)越來越小了，還是要靠一個(gè)團(tuán)隊(duì)，你沒有一個(gè)很靠譜的團(tuán)隊(duì)的話創(chuàng)業(yè)是很困難的。

找一個(gè)合適的伙伴，應(yīng)該要有相同的世界觀、價(jià)值觀，在重大問題面前容易達(dá)成一致，這很重要。在能力上盡量做到互補(bǔ)，想法不值錢，只要你覺得符合這兩點(diǎn)，有一個(gè)好的想法，看到一個(gè)還可以的趨勢，你就可以投入進(jìn)去，該試錯(cuò)的試錯(cuò)，該調(diào)整的調(diào)整，帶著激情和夢想全身心地，不要命起來就可以了。