制約當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付因素分析

　　Analysis of which factors restrict non-cash

　　payments in rural area presently

　　文/范淑蓮 劉志平

　　近年來，在人民銀行及相關(guān)部門的共同推動下，非現(xiàn)金支付在農(nóng)村地區(qū)已“生根發(fā)芽”有了一定程度的發(fā)展，并顯示出了勃勃生機，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供了比較快捷、安全、靈活的支付清算服務(wù)。但農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金支付發(fā)展比較緩慢，非現(xiàn)金支付服務(wù)還處于較低水平，還未形成功能完善、工具健全、結(jié)算高效的非現(xiàn)金支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，急待“茁壯成長”。

　　制約農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)的因素分析

　　1.農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)機構(gòu)少，服務(wù)網(wǎng)點少，服務(wù)機具少。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)機構(gòu)是清一色的銀行類金融機構(gòu)，且農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)占到農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)機構(gòu)總數(shù)的70%以上。二是近幾年隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變及改革步伐的加快，國有商業(yè)銀行大幅度從農(nóng)村地區(qū)“撤軍瘦身”，服務(wù)網(wǎng)點逐步淡出農(nóng)村；農(nóng)村信用社也出于風(fēng)險及安全考慮，撤并了大量的信用分社及信用服務(wù)站。農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點日見“稀少”，特別是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村兩級區(qū)域內(nèi)非現(xiàn)金支付服務(wù)網(wǎng)點更是“稀缺”，甚至出現(xiàn)了服務(wù)的“盲區(qū)”。三是農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付自動服務(wù)機具配備不到位，諸如ATM自動存取款機、自助終端、POS機等電子服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村嚴(yán)重缺失，在很多農(nóng)村很難尋覓到POS機的“芳蹤”。

　　2.農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付資金清算系統(tǒng)“腿短”，銀行卡運行范圍較“窄”。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村資金清算系統(tǒng)主要以農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)為支撐，而農(nóng)村信用社資金清算系統(tǒng)主要依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，一方面各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺由各自招標(biāo)研發(fā)單位進行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進程；另一方面農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點大小額支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面為零，即便是同處一個縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬也延長了資金在途時間。二是作為農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具主流的銀行卡主要是郵政儲蓄機構(gòu)的綠卡和農(nóng)村信用社發(fā)行的卡，都基本上屬于借記卡，推出時間較短，發(fā)卡量較少，且附加功能較少，一方面銀行卡之間不能完全實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，只能在柜面辦理，以存取現(xiàn)金為主；另一方面農(nóng)村信用社發(fā)行的卡未能實現(xiàn)全國“一卡通”，對于在外務(wù)工的農(nóng)民工資金流動帶來了不便。

　　3.農(nóng)民在觀念上容易對非現(xiàn)金支付“疏遠”。農(nóng)村地區(qū)一般比較落后，農(nóng)民思想比較傳統(tǒng)，“現(xiàn)金為王、持幣過冬”的思想仍然根深蒂固，現(xiàn)金以其看得見、摸得著、瞬間完成結(jié)算的優(yōu)勢備受歡迎，農(nóng)民資金結(jié)算方式仍然偏好現(xiàn)金支付。而對于非現(xiàn)金支付服務(wù)反應(yīng)遲緩，認(rèn)為非現(xiàn)金支付看不見、摸不著，心里總有一種不踏實的感覺，因此不很愿意接受非現(xiàn)金支付服務(wù)。

　　4.農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)效率、質(zhì)量還“不夠滿意”。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)對象分布范圍廣而散，農(nóng)民經(jīng)營行為具有即時性、就地交易、結(jié)算金額小、“一手交錢、一手交貨”以及交易范圍廣、交易對象流動性強、季節(jié)性強等特點，非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)難以全面覆蓋。二是農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)跨行、跨地區(qū)清算能力較差，全國統(tǒng)一資金清算平臺作用得不到充分發(fā)揮，且大部分銀行營業(yè)網(wǎng)點無法進行同城跨系統(tǒng)清算，直接影響了非現(xiàn)金支付服務(wù)的推廣。

　　5.非現(xiàn)金交易顯性成本偏高，部分收費制度也成為非現(xiàn)金支付服務(wù)推廣的“障礙”。主要表現(xiàn)為：一是非現(xiàn)金支付服務(wù)顯性成本主要表現(xiàn)為結(jié)算手續(xù)費，現(xiàn)金支付成本不明顯。如：辦理一筆銀行本票直接表現(xiàn)為客戶支付1元手續(xù)費，而現(xiàn)金支付經(jīng)常無明顯的經(jīng)濟成本。二是各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金支付結(jié)算普遍實行收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結(jié)算賬戶銀行卡年費等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高，為節(jié)省費用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。

　　推進農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付服務(wù)的建議措施

　　1.從服務(wù)體系上，積極鼓勵各類金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場。一是積極引導(dǎo)和扶持現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)功能，不斷強化農(nóng)村金融服務(wù)意識，延伸服務(wù)觸角，全力做好農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)工作。農(nóng)村信用社應(yīng)合理布局城鄉(xiāng)網(wǎng)點，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上增設(shè)信用服務(wù)站，真正成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。郵政儲蓄銀行應(yīng)加快體制改革，使更廣大的農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的銀行，能夠辦理各種支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擴大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)進一步借助“惠農(nóng)卡”的平臺，深挖綜合功能，提高農(nóng)村金融服務(wù)范圍和水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)乘體制改革的東風(fēng)，增強農(nóng)村資金清算功能，打造農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)陣營，成為農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)的排頭兵。二是適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村布點，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，從而和現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)良性競爭，形成農(nóng)村金融服務(wù)的互補共贏的局面。

　　2.從硬件建設(shè)上，加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入力度。一是積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，扶持農(nóng)村金融機構(gòu)直接加入支付系統(tǒng)，使支付清算網(wǎng)絡(luò)真正延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推動小額支付系統(tǒng)通存通兌等各項業(yè)務(wù)的開展，提高支付系統(tǒng)利用效率。同時支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)采用多種方式低成本接入支付系統(tǒng)，逐步構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，暢通農(nóng)村支付清算渠道、提高農(nóng)村地區(qū)資金清算效率。尤其是農(nóng)村信用社應(yīng)盡快改變“各自為政”的格局，全部加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)。同時積極和銀聯(lián)公司聯(lián)系協(xié)商，發(fā)行具有自身特色的銀行卡，實現(xiàn)全國“一卡通”。并逐步豐富銀行卡的功能，提高銀行卡的使用效率和自身效益。二是進一步鼓勵和督促銀行機構(gòu)加大對農(nóng)村投放ATM機和POS機終端設(shè)備，爭取達到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都擁有ATM機，每個超市商場都擁有POS機，以提高欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村人均ATM機占有量。三是積極改進當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)票據(jù)的傳遞方式，探討借助于影像傳輸技術(shù)，使農(nóng)村金融機構(gòu)直接參加縣域的同城票據(jù)交換，縮短資金匯劃在途時間。在農(nóng)村金融機構(gòu)加入小額支付系統(tǒng)的前提下，鼓勵其加入支票影像交換系統(tǒng)，實現(xiàn)支票真正的全國通用。

　　3.從服務(wù)項目上，逐步豐富適合農(nóng)村需要的非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品。一是適度簡化農(nóng)村地區(qū)客戶賬戶開立手續(xù)，制定適合農(nóng)村地區(qū)的賬戶使用管理辦法，方便農(nóng)村地區(qū)的賬戶使用。二是穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村地區(qū)銀行匯票和商業(yè)匯票等票據(jù)業(yè)務(wù)，允許符合條件的金融機構(gòu)辦理簽發(fā)和受理銀行匯票業(yè)務(wù)，穩(wěn)步發(fā)展信用社銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，試辦商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。允許一些經(jīng)營狀況好的農(nóng)村信用社辦理貼現(xiàn)，人民銀行為其辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以提高辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的能力，提高結(jié)算的票據(jù)含量和使用率，拓寬結(jié)算渠道。三是針對農(nóng)村地區(qū)電話比較普及并且使用方便以及部分農(nóng)戶已開通計算機網(wǎng)絡(luò)的特點，逐步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付工具，提高農(nóng)村的支付服務(wù)水平。四是探索建立適用于不同需求群體、不同地區(qū)的支付工具研發(fā)機制，推動支付工具多元化以及綜合性金融產(chǎn)品和個性化金融服務(wù)。五是積極制定農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)細則，進一步對各類農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)進行規(guī)范。

　　4.從宣傳引導(dǎo)上，培養(yǎng)農(nóng)村居民和企業(yè)的非現(xiàn)金支付習(xí)慣。一是加大農(nóng)村地區(qū)支付知識宣傳普及力度，提高認(rèn)知度。不僅要告訴農(nóng)民有哪些支付結(jié)算品種，更主要的是要告訴他們哪些產(chǎn)品適合他們，與現(xiàn)金相比有哪些好處，如何使用。并在營業(yè)網(wǎng)點增設(shè)咨詢臺，隨時解答客戶的咨詢和問題，幫助他們了解和使用各種支付結(jié)算工具，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。二是針對不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。

　　5.從服務(wù)收費上，降低農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付成本。一是降低非現(xiàn)金支付服務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)是提高非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用水平的有效手段，低廉甚至是免費的非現(xiàn)金支付服務(wù)收費價格能夠大幅度提升非現(xiàn)金支付服務(wù)對農(nóng)民的吸引力。人民銀行可以考慮對農(nóng)村地區(qū)的電子匯劃費用進行減免，鼓勵符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)全部加入支付系統(tǒng)，并確保其不將接入費用轉(zhuǎn)嫁給客戶。積極引導(dǎo)銀聯(lián)公司與各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)共同研究制定農(nóng)村地區(qū)銀行卡利益分配機制，降低特約商戶的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，通過利益激勵機制鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機具，提高特約商戶數(shù)量，為農(nóng)民刷卡提供便利條件。二是政府財政可根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)非現(xiàn)金支付服務(wù)的不同業(yè)務(wù)品種、不同業(yè)務(wù)量給予一定的費用補貼，并免征農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村非現(xiàn)金支付服務(wù)收費收入稅費，從而調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)推廣運用非現(xiàn)金支付服務(wù)的積極性。

　　(范淑蓮為中國人民銀行臨汾市中心支行副行長，劉志平為中國人民銀行安澤縣支行副行長)