如何量身打造新市民與靈活就業(yè)人群保險產(chǎn)品？泰康在線模式值得參考

有這樣一個群體，他們勤勤懇懇、任勞任怨，引人關注，又默默無聞；他們早出晚歸、披星戴月，遠離故土，建設“第二故鄉(xiāng)”。他們，早已融入當?shù)?，為所在城市的發(fā)展作出了積極、重要的貢獻。他們，就是新市民及靈活就業(yè)群體。有數(shù)據(jù)顯示，當前，我國新市民人口數(shù)量已接近3億，靈活就業(yè)人數(shù)接近2億。

為進一步提升新市民與靈活就業(yè)人群保障水平，在2024陸家嘴論壇上，國家金融監(jiān)督管理總局黨委書記、局長李云澤對相關保險產(chǎn)品的開發(fā)提出了“量身打造”的新要求。黨的二十屆三中全會也明確指出，要健全靈活就業(yè)人員、農民工、新就業(yè)形態(tài)人員社保制度，擴大失業(yè)、工傷、生育保險覆蓋面；改善對孤寡、殘障失能等特殊困難老年人的服務等。這標志著，新市民與靈活就業(yè)群體保險市場進入了從“有”到“優(yōu)”的新發(fā)展階段。

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)險企憑借快速反應、高效便捷、保障靈活、碎片化等優(yōu)勢，走在完善新市民及靈活就業(yè)人群保險保障的最前沿。其中，泰康在線作為頭部互聯(lián)網(wǎng)險企，對新市民及靈活就業(yè)人群給予了重點關注。近年來，泰康在線秉持“商業(yè)向善”的經(jīng)營理念，以切實解決用戶保障痛點為導向，以著力提升用戶保險體驗為引領，充當新市民、靈活就業(yè)人群保險產(chǎn)品升級、迭代、優(yōu)化“排頭兵”，并以“普惠”為基石，不斷擴大保險惠民半徑。

以“實在”二字，破解新市民、靈活就業(yè)人群保障痛點

站在保險產(chǎn)品開發(fā)的視角，新市民與靈活就業(yè)人群情況極為復雜：從業(yè)人員多樣、從事行業(yè)多元、覆蓋范圍廣泛、保障需求各異，多維度、多層次的客觀現(xiàn)實導致險企對他們的保險訴求無法一概而論。正是基于這“眼花繚亂”的市場狀況，泰康在線以“實在”二字破局，即堅持“群眾路線”，“深入群眾”開展產(chǎn)品調研，掌握一線數(shù)據(jù)指導產(chǎn)品創(chuàng)新、設計保障組合，打造真正能滿足用戶需求的保險產(chǎn)品。

作為目前新市民與靈活就業(yè)者人口基數(shù)最大的職業(yè)，盡管大家都會叫他們“快遞小哥”，但從外賣員到快遞員再到閃送員，不同工種間的細微差別，便會帶來各不相同的保障訴求。為把握與尋找這一群體面臨的普遍性痛點，泰康在線產(chǎn)品經(jīng)理化身“快遞小哥”，在一次次快遞投送中，感受并記錄他們的困難與風險，體會并品味他們的感受與訴求，通過對話、聊天等方式，真正了解“快遞小哥”們的真實期望。

依托詳實的調查，泰康在線凝結出一份“實在”的保險設計指南：平臺的管理規(guī)定，快遞送達的準時性、顧客評級的好壞度，潛在的“巨額懲罰”，這些要素，直接影響快遞小哥收益；“快遞小哥”們早出晚歸、爭分奪秒，安全與健康缺少保障……基于此，泰康在線為“快遞小哥”量身設計專屬意外和責任保險，為“快遞小哥”帶來實實在在的意外和責任風險保障，切實減輕了他們的工作壓力。

事實上，“實在”二字早已成為泰康在線每一款產(chǎn)品的必備基因：針對新市民和靈活用工群體，泰康在線打造了包括雇主責任、普惠醫(yī)療、失能保障等一系列保障的普惠保險方案，當前，已覆蓋超60萬新市民及靈活用工群體，累計賠款超3億元。

互聯(lián)網(wǎng)場景日新月異，泰康在線的“實在”也在與時俱進。比如，當發(fā)現(xiàn)從事運輸或體力勞動的基層靈活就業(yè)者無法滿足百萬醫(yī)療險參保條件時，泰康在線立即進行產(chǎn)品升級迭代，優(yōu)化方案組合，推出涵蓋醫(yī)療、重疾、門急診的專屬保障方案，解決他們的后顧之憂；泰康在線面向裝修人員的保險方案，上線至今，先后經(jīng)歷五輪迭代，保障能力不斷提升，逐步實現(xiàn)滿足不同工作狀況裝修工人的多元保障需求的“蝶變”。并且，泰康在線仍在不斷創(chuàng)新該保險的服務，如推出認可事實勞動關系、一處裝修地點一份保單等舉措，直擊裝修行業(yè)勞動關系認定困難、人員流動性高等難點，緩解裝修人員參保難、理賠難困境。截至目前，該產(chǎn)品已惠及全國近15萬裝修工地員工。

以“普惠”為基，不斷擴大保險惠民半徑

“實在”的保險產(chǎn)品設計背后，是泰康在線堅定踐行“普惠金融”理念的決心。近年來，泰康在線立足普惠理念，發(fā)力打造普惠保險產(chǎn)品，不斷擴大惠民半徑，致力于為包括新市民、靈活就業(yè)人員在內的各類人群，提供既能“保得住”，也能“保得起”的保險保障。

一方面，泰康在線在“普”處著力，不斷探索保險惠民新邊界。2020年，泰康在線提出從“保健康人”到“保人健康”的產(chǎn)品理念，落地實施，一舉打破對帶病人群“一刀切”、篩選承保人群等行業(yè)局限，將相關保險產(chǎn)品升級至能覆蓋已病人群、高齡人群等不同人群；新市民、靈活就業(yè)群體等不同群體；快遞員、裝修工人、網(wǎng)約車司機等不同職業(yè)；滿足不同身體狀況、不同年齡人群投保需求的“全人群保險產(chǎn)品”。截至目前，該產(chǎn)品已為超65萬客戶提供保險保障。

另一方面，泰康在線在“惠”上發(fā)力，綜合利用各種數(shù)字化手段，為客戶提供更具性價比的保險保障。以“新市民保險”中的“雇主責任險”為例，在產(chǎn)品定價上，充分評估騎手群體年齡跨度大、保險保障需求高的特點，統(tǒng)一價格投保，客戶每日僅需幾元保費，即可獲得高達百萬的保險保障。

同時，泰康在線始終將消費者保護放在重要位置，通過一系列制度與措施，切實保障各類人群的保險權益，提升保險體驗。以適老性改造為例，泰康在線聚焦老年客戶運用智能技術困難的問題，多渠道、多觸點、多方面推動適老化改造工作。比如，在泰康在線APP建設老年人服務專區(qū)，實現(xiàn)大字版一鍵切換；簡化服務頁面，突出展示服務熱線、回訪預約及視頻講解保險產(chǎn)品；安排專員為老年人詳細講解產(chǎn)品條款、保障責任、責任免除等內容，充分保障老年人的知情權；開設“關愛專席”一鍵轉接服務，為老年人專事專辦，提供更多關懷……

為各類群體提供優(yōu)質的保險服務，是保險業(yè)始終不變的初心，踐行普惠理念，是實現(xiàn)初心的最佳路徑。未來，泰康在線將持續(xù)圍繞以新市民、靈活就業(yè)人群為代表的各類人群，解決他們的痛點，滿足他們的需求。以“實在”為規(guī)，堅持產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，盡最大能力幫助他們提高風險抵御能力；以“普惠”為矩，持續(xù)深入貫徹“普惠保險”理念，為大眾安心生活、放心工作保駕護航。